La retraite anticipée désigne le fait de quitter le monde professionnel avant l’âge légal de départ, fixé à 65 ans en Suisse. Cette perspective suscite de l’intérêt chez de nombreuses personnes. Peut-être en faites-vous partie ?
Que vous ressentiez une lassitude à cause d’une activité professionnelle exigeante ou que vous ayez envie de concrétiser des projets personnels (voyage, activités créatives, bénévolat, soutien à votre entourage, …), vous vous demandez s’il est possible de partir à la retraite plus tôt et à quelles conditions.
Cet article a pour objectif de vous éclairer sur les possibilités de départ anticipé, les conséquences financières et les contraintes à anticiper.
Qu’appelle-t-on retraite anticipée en Suisse ?
En Suisse, l’âge légal de la retraite est établi à 65 ans pour les hommes et entre 64 et 65 ans pour les femmes, selon leur date de naissance (voir cas particulier plus bas).
Bien que cet âge soit déterminé par la loi, il est possible de partir plus tôt, sous certaines conditions. On parle alors de retraite anticipée.
Le système de retraite suisse repose sur trois piliers :
- Le 1er pilier est l’assurance vieillesse et survivants (AVS), qui assure une rente minimale à tous les résidents suisses ayant cotisé.
- Le 2e pilier, appelé prévoyance professionnelle ou caisse de pension (LPP), complète le 1er pilier et dépend de votre salaire et de vos années de cotisation.
- Le 3e pilier, aussi appelé prévoyance individuelle, est une épargne volontaire.
Un départ en retraite anticipée aura un impact sur ces trois sources de revenu.
Quelles sont les conditions pour prendre une retraite anticipée ?
Les conditions de l’AVS pour une retraite anticipée
L’AVS permet un départ anticipé d’un maximum de 2 ans. Si vous prenez votre retraite à 63 ans, vous pouvez demander le versement anticipé de votre rente. Ceci n’est pas une obligation. Dans le cas d’un versement anticipé, le montant de la pension AVS sera réduit à vie, en fonction du nombre d’années anticipées. Ce versement peut être demandé de manière mensuelle et peut concerner tout ou partie de la rente. Il est important de noter que même en cas de retraite anticipée, vous restez tenu de cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge légal de la retraite.
Cas particuliers : les femmes nées entre 1961 et 1969
Les femmes nées entre 1961 et 1969 bénéficient d’un régime particulier. En effet, en septembre 2022, le peuple suisse a accepté la réforme de l’AVS qui relève l’âge de la retraite de 64 à 65 ans pour les femmes. Un relèvement progressif est prévu d’ici 2028. Les femmes concernées par cette période transitoire ont deux options : repousser leur départ à la retraite et percevoir un supplément de rente à vie ou demander l’anticipation de la rente AVS, avec une réduction moins importante que celle normalement appliquée. Demander à percevoir la rente AVS plus tôt en profitant d’une réduction moins importante qu’habituellement.
Les conditions de la caisse de pension (LPP) pour un départ à la retraite avant 65 ans
Les conditions de départ anticipé dépendent du règlement de votre institution de prévoyance. Selon la loi, il est possible de prendre une retraite anticipée dès 58 ans au plus tôt. Contrairement à l’AVS, le versement des cotisations s’arrête dès la fin de l’activité professionnelle.
Les conditions du 3e pilier
L’épargne accumulée via un 3e pilier est accessible au plus tôt cinq ans avant l’âge légal, c’est-à-dire à partir de 60 ans. Dans le cas d’une assurance vie, la possibilité de retirer l’avoir accumulé dépend de la date d’échéance du contrat. Une résiliation anticipée de la police est possible mais elle peut engendrer une perte non négligeable.
Quelles sont les conséquences financières d’un départ anticipé ?
Impact sur la rente AVS
Un départ anticipé implique une réduction de 6,8% par année d’anticipation, c’est-à-dire 13,6% en cas de départ à 63 ans. Cette réduction s’applique à vie et impacte donc le montant de votre retraite de manière durable.
Impact sur la rente LPP
Un départ anticipé à la retraite entraîne aussi une baisse de votre rente LPP. Vous aurez moins cotisé et vous subirez un taux de conversion moins favorable.
Impact sur la prévoyance individuelle
Les cotisations au 3e pilier A ou lié s’arrêtent dès la fin de l’activité lucrative, y compris en cas de départ anticipé. Cet arrêt va donc impacter le capital final. Toutefois, le 3e pilier A ou lié conclu en assurance peut être exonéré des primes lors de la prise de retraite anticipé afin de garder la possibilité de percevoir le capital final à l’âge ordinaire de la retraite, soit à 65 ans. Celui-ci peut être maintenu jusqu’à 65 ans.
Comment préparer une retraite anticipée ?
Évaluation de vos besoins futurs
Avant de prendre votre retraite, il est crucial d’évaluer vos besoins mensuels : logement, déplacements, santé, charges fiscales, loisirs, voyages… Ceux-ci dépendront du niveau de vie que vous souhaitez maintenir une fois que vous aurez quitté la vie active. Etablir un budget permettra d’évaluer la faisabilité d’une retraite anticipée et les lacunes à combler.
Analyse de votre situation financière
Un bilan de prévoyance vous permet d’évaluer :
- Les prestations de retraite perçues par chaque pilier
- Les conséquences d’un départ à entre 58 et 65 ans
- Le manque à gagner sur votre revenu de retraité
Notre simulateur gratuit vous permet de modéliser différents scénarios.
Optimisations possibles pour combler les lacunes induites par un départ anticipé
Un départ anticipé entraîne une baisse des rentes AVS et LPP, due à des années de cotisation manquantes et à une accumulation de capital moindre. Plusieurs stratégies permettent de limiter ces effets. En voici quelques-unes :
Rachat d’années dans votre caisse de pension
Le rachat d’années de cotisation dans le 2e pilier (LPP) permet de compenser la réduction de rentes due à une retraite anticipée. Certaines caisses le proposent pour autant que les rachats des prestations ordinaires (interruptions de carrière, travail à temps partiel, financement d’un logement) aient déjà été effectués. Les rachats sont déductibles du revenu imposable et constituent donc un avantage fiscal non négligeable.
Rente transitoire
Certaines caisses de pension proposent une rente transitoire. Il s’agit d’un revenu temporaire, versé jusqu’au début des prestations AVS, afin de maintenir un niveau de vie stable pendant cette période de transition.
Le fonctionnement de cette rente varie selon les institutions de prévoyance. Dans certains cas, l’employeur contribue à son financement. Dans d’autres, c’est au futur retraité de la financer lui-même, par exemple en effectuant des versements supplémentaires dans sa caisse de pension durant sa vie active.
La rente transitoire peut être une solution intéressante pour ceux qui souhaitent attendre l’âge légale pour percevoir leur rente AVS afin d’éviter une réduction à vie. Elle est également pertinente dans certaines situations spécifiques, comme une espérance de vie réduite ou un plan de préretraite négocié avec l’employeur.
Réduction de vos dettes pour alléger vos charges fixes au moment de la retraite
La réduction de l’endettement est une mesure simple pour alléger vos charges mensuelles une fois à la retraite. Rembourser une hypothèque ou un leasing avant votre départ anticipé vous offre plus de liberté financière, surtout avec des revenus fixes réduits. Il est néanmoins important d’étudier les implications fiscales d’un remboursement anticipé, notamment pour les biens immobiliers. En effet, une baisse des intérêts peut entraîner une augmentation de la charge fiscale. Attention toutefois à ne pas immobiliser un volume de liquidités trop important dans la réduction de vos dettes. En effet, il est important de trouver un juste milieu entre les liquidités disponibles et l’épargne immobilisée dans un bien immobilier par exemple.
Investissement ou constitution d’une épargne supplémentaire
Si votre capacité financière le permet, vous pouvez envisager de constituer un capital complémentaire en investissant à long terme. En tenant compte de votre profil de risque, ces placements peuvent générer un rendement intéressant. L’important est de choisir des solutions adaptées à votre horizon de placement, en tenant compte de la date souhaitée de votre départ à la retraite.
Choisir de prendre une retraite progressive
La retraite progressive est une alternative intéressante pour ceux qui souhaitent réduire leur activité professionnelle avant l’âge légal en limitant les impacts financiers à long terme. Ce modèle permet un passage en douceur vers la retraite en combinant temps partiel et versement partiel des rentes AVS et/ou LPP. Cela permet de conserver une partie du revenu d’activité, tout en commençant à bénéficier d’une retraite partielle, avec un impact plus limité sur les prestations futures. Ce modèle permet également de cotiser plus longtemps au 3e pilier A ou lié et d’augmenter ainsi votre avoir.
Notre simulateur de retraite gratuit vous propose plusieurs pistes d’optimisation en fonction de votre situation. En tant que société de conseil, nos experts sont également à votre disposition pour vous accompagner et affiner ensemble les meilleures stratégies pour votre retraite.
Avantages et inconvénients de la retraite anticipée
Les avantages d’une retraite anticipée
- Partir un peu plus tôt vous permet de profiter de votre temps libre en bonne santé
- Vous pouvez vous consacrer à d’autres projets et engagements
- Moins de stress, plus de qualité de vie
Les inconvénients d’une retraite anticipée
- Vos pensions de retraite seront inférieures
- Moins de sécurité financière sur le long terme
- Certaines personnes peuvent ressentir un sentiment d’isolement ou une perte de repères
Décider de quitter la vie professionnelle de manière anticipée n’est pas anodin. C’est un choix qui demande une vraie préparation psychologique, administrative et financière. Nous serions heureux de vous accompagner de manière globale et personnalisée.
Prendre contact avec un conseiller
L’anticipation et la planification, deux éléments clés pour profiter d’une retraite anticipée sereine
La perspective d’un départ anticipé est séduisante mais elle implique de nombreux arbitrages.
Avant de faire votre demande de retraite anticipée, il est essentiel de :
- Bien comprendre les conditions de départ
- Vérifier que vous remplissez les conditions
- Evaluer vos besoins financiers à la retraite
- Simuler votre retraite
- Prévoir des sources de revenu complémentaire le cas échéant
Vous avez commencé à travailler tard ? Vous avez connu des périodes de chômage ou une interruption de plusieurs années pour cause de maternité ? Vous avez travaillé à temps partiel ? Chaque situation est unique. C’est pourquoi nous vous recommandons de faire un point personnalisé avec un conseiller spécialisé.
Et pour commencer dès aujourd’hui, notre simulateur de retraite gratuit vous propose plusieurs pistes d’optimisation en fonction de votre situation. En tant que société de conseil, nos experts sont également à votre disposition pour vous accompagner et affiner ensemble les meilleures stratégies pour votre retraite.